通过“后门”贡献最大化罗斯退休储蓄

2019-07-20 05:15:19 姜僧 26

在Roth 401(k)或Roth IRA中存钱是建立免税退休储蓄的最佳长期方式之一。 投资于罗斯账户的资金增加了税收递延,所有资金 - 包括投资收益 - 在退休时撤回都是完全免税的。

但是,当然,你必须遵守规范罗斯的规则。 例如,您每年可以为罗斯爱尔兰共和军捐款多少,2019年为6,000美元,50岁及以上为7,000美元。 那些收入较高的人(单一税务申报人为137,000美元,联合申请的已婚人士为203,000美元) - 他们将从罗斯爱尔兰共和军中受益最多 - 无法做出罗斯的贡献。

但是,如果您希望贡献超过限制允许的范围,并使您的Roth退休储蓄最多可以增加数千美元,那么您有一些选择。

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滑入“后门”

绕过贡献限制的一种方法是利用“ ”策略。 您可以通过向雇主的401(k)计划提供税后捐款,然后将这些捐款转移到罗斯IRA来实现。 即使收入超过限额的人也能做到。

这是一个问题:您必须参加401(k)允许税后捐款,并允许您对这些税后捐款进行“在职退出”。

以下是“后门罗斯”的工作原理。 第一步是通过aftertax贡献“充值”你的401(k)。 2019年,401(k)捐款的限额为19,000美元,或50岁及以上工人的25,000美元,以及最高6,000美元的雇主匹配。 许多401(k)也允许税后捐款,最高IRS总额为56,000美元,或50岁及以上工人的62,000美元。 因此,如果在2019年您贡献了19,000美元,而您的雇主匹配为6,000美元,您可以为50岁及以上的工人额外支付31,000美元(56,000美元减去19,000美元和6,000美元)或37,000美元。

拿你的钱移动它

下一步是立即对其他税后捐款进行“在职退出”并将其转移到罗斯IRA。 如果您在额外捐款之后立即这样做,那么这对于税后捐款很少或根本没有累积收益,效果最好。 如果您提取计划中增加的税后资金,您还必须提取该资金的收益。

虽然提取的收入可以征税,但您可以将未纳税的收入转入传统的IRA。 当您这样做时,收入将不包括在您的应税收入中,直到稍后退出传统的IRA。 确保在执行此操作之前打开罗斯IRA。 当您这样做时,您将准备好在分发时将余额资金存入新帐户。

或者在您的计划中转换它

超大您在Roth账户中保存的资金的另一种方法是利用401(k)计划中的特殊功能。 一些雇主允许在其401(k)内进行所谓的内 。 与“后门罗斯爱尔兰共和军”类似,参与者将税后贡献达到计划的限制。 参与者选择了计划内转换功能,而不是进行“在职退出”,而贡献会自动转换为Roth类型的贡献。

像这样的一些计划在年底时将其作为自动功能推出。 这将允许员工从2019年开始利用这一有价值的功能。

仔细计划并提供帮助

重要的是要记住,作为长期投资策略的一部分,罗斯储蓄最有效。 投资于罗斯的资金越长,账户中的投资收益就越多,这在未来多年撤销时将是免税的。

此外,在您继续之前,请确保您在Roth类型帐户中保存的资金不会用于除退休之外的任何其他目的。 为了从免税提款中获益,Roth账户中的资金必须至少投资五年,并在59½岁之后撤回。

此外,Roth账户不受适用于拥有其他IRA和退休账户的70岁以上人士的规则的约束。

在开始罗斯最大化策略之前,请由税务和财务顾问运行。